Lokata terminowa – dlaczego warto ją założyć?

Pozwalają w bezpieczny sposób pomnażać zgromadzone oszczędności, chronią kapitał przed inflacją, gwarantują zysk bez względu na koniunkturę gospodarczą czy sytuację na rynkach finansowych. Lokatami terminowymi powinien zainteresować się każdy, kto posiada jakiekolwiek nadwyżki finansowe.
Choć istnieje wiele sposobów na inwestowanie pieniędzy, tylko niektóre z nich są w stanie zagwarantować niewielki, co prawda, ale z góry określony i wolny od ryzyka dochód. W praktyce, kryterium to spełniają wyłącznie dwa rodzaje bankowych produktów depozytowo-inwestycyjnych – depozyty terminowe, zwane także lokatami terminowymi oraz rachunki oszczędnościowe. W niniejszym artykule wskazujemy powody, dla których warto rozważyć inwestowanie w lokaty, a także wyjaśniamy na czym właściwie polega działanie tego typu instrumentów finansowych.

Lokata terminowa – czym jest i jak działa?

Lokata terminowa, podobnie jak depozyty na żądanie (rachunki osobiste i konta oszczędnościowe) stanowi formę pożyczki udzielanej instytucji finansowej przez deponenta. Jej działanie polega na tym, że klient przekazuje swoje oszczędności do dyspozycji banku na ustalony czas, w zamian za co otrzymuje dochód, w postaci odsetek. Gdy upłynie termin lokaty, bank wypłaca klientowi zdeponowane środki pieniężne wraz z naliczonymi odsetkami. To, jaką kwotę otrzyma on w dniu wygaśnięcia depozytu, zależy od takich czynników jak: kwota wpłaconego kapitału, wysokość oprocentowania i czas trwania lokaty oraz częstotliwość kapitalizacji odsetek. Co więcej, trzeba przy tym pamiętać, że odsetki z lokat bankowych traktowane są jako dochody kapitałowe, a co za tym idzie – podlegają opodatkowaniu tak zwanym ,,podatkiem Belki”.

Dla banków, korzyści wynikające z uruchamiania depozytów terminowych są oczywiste – dzięki gotówce zgromadzonej na lokatach, mogą one oferować produkty kredytowe i zarabiać na nich. A jak przedstawia się sytuacja inwestorów deponujących pieniądze na lokacie? Jakimi zaletami odznaczają się lokaty terminowe z ich punktu widzenia?

Bezpieczny sposób pomnażania oszczędności

Lokaty terminowe zaliczają się do jednych z najbezpieczniejszych form pomnażania nadwyżek finansowych, ponieważ są one objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wartości 100 000 EUR. Oznacza to, że posiadacz lokaty może mieć pewność, iż otrzyma należne środki wraz z odsetkami nawet wtedy, gdy nastąpi gwałtowne pogorszenie się kondycji finansowej banku, w którym otworzył depozyt. Mamy więc tutaj do czynienia z produktem, który – w przeciwieństwie do akcji, kontraktów terminowych czy funduszy inwestycyjnych – w najgorszym razie nie przyniesie żadnego zysku. Na dodatek, taki scenariusz może urzeczywistnić się tylko i wyłącznie w jednym przypadku – gdy klient nie dotrzyma warunków lokaty, czyli zamknie ją przed terminem wygaśnięcia.

Elastyczny horyzont czasowy inwestycji

Wiele banków posiada w swojej ofercie lokaty terminowe o czasie trwania: 2, 3, 6, 9 i 12 miesięcy, ale są i takie, które udostępniają znacznie bogatszy wybór terminów. Przykładowo, w banku SMART można spotkać aż dziesięć, różniących się pod względem okresu trwania, depozytów o atrakcyjnym oprocentowaniu (sprawdź: http://www.banksmart.pl/oszczednosci/smart-lokaty/ ). Poza lokatami średnioterminowymi, klienci znajdą tutaj również lokaty krótkoterminowe (7-dniową oraz 14-dniową), a także długoterminowe (12-miesięczne i 24-miesięczne). Każdy, kto nie jest przekonany, czy dotrzyma terminu lokaty o dłuższym czasie trwania, może więc bez problemu wybrać depozyt krótkoterminowy o bardzo zbliżonym oprocentowaniu, a następnie go odnowić, w razie potrzeby.

Pewny zysk przy niewielkim nakładzie pracy

Depozyty terminowe otwierane na okres nieprzekraczający 12 miesięcy, podlegają zazwyczaj oprocentowaniu stałemu – czyli takiemu, które pozostaje niezmienne od pierwszego, do ostatniego dnia obowiązywania umowy depozytu. Dzięki takiemu rozwiązaniu, klient może bez trudu porównać atrakcyjność poszczególnych ofert lokat i wybrać tę, która przyniesie najwyższy zysk. Warto przy tym wspomnieć, że nieskomplikowany jest również sam proces inwestowania w lokaty. By zacząć oszczędzać w ten sposób, nie trzeba nawet wychodzić z domu – wystarczy kilka kliknięć w bankowym systemie transakcyjnym i wpłata zadeklarowanej kwoty na depozyt. Natomiast osoby, które chcą skorzystać z lokaty banku, którego nie były dotychczas klientami, mogą założyć lokatę po uprzednim otwarciu w tej instytucji rachunku osobistego. Wraz z chwilą, gdy pieniądze znajdą się już na lokacie, aktywna rola inwestora praktycznie się kończy – zdeponowane środki będą bowiem pracować bez jego udziału, aż do dnia wygaśnięcia lub zerwania umowy depozytu.

Produkt dostępny dla każdego

Fakt, iż w wielu bankach kwota minimalna, od której można uruchomić depozyt terminowy wynosi od 500 do 1000 zł sprawia, że produkt ten jest dostępny także dla osób, które chcą ulokować niewielką kwotę pieniędzy. Naturalnie, oferta lokat terminowych powinna usatysfakcjonować również zamożnych klientów – a więc tych, którzy chcieliby zainwestować dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych. W większości banków, kwota maksymalna na jaką może opiewać pojedyncza lokata, sięga bowiem kilku milionów złotych, a w niektórych z nich taki limit w ogóle nie występuje. Dodatkową korzyścią dla inwestorów dysponujących większą ilością wolnej gotówki jest możliwość negocjowania warunków lokaty (np. wysokości oprocentowania czy czasu trwania lokaty). Z takiej opcji można skorzystać najczęściej wtedy, gdy wartość zakładanego depozytu przekracza ustaloną przez bank wysokość (zwykle wynosi ona 50, 100 lub 200 tys. zł).

Czy warto inwestować w lokaty terminowe oprocentowane 1-2 % w skali roku?

Otwarcie lokaty terminowej warto rozważyć nawet wtedy, gdy oprocentowanie większości z nich nie przekracza 1-2 % w skali roku. Warto bowiem pamiętać, że depozyty terminowe mają za zadanie przede wszystkim chronić zgromadzony kapitał przed działaniem inflacji – a z tej roli wywiązują się one bardzo dobrze.
Trzeba mieć także świadomość faktu, że to właśnie wysokość stopy inflacji wpływa na realną opłacalność lokat terminowych. Oznacza to, że w okresie deflacji – czyli spadku przeciętnych cen w gospodarce – lokata o oprocentowaniu 1-2 % może dać większy zarobek niż wysokooprocentowana lokata w czasie wysokiej inflacji. Dlatego też osoby, które chciałyby ulokować swoje oszczędności w sposób bezpieczny, a przy tym gwarantujący pozbawiony ryzyka niewielki zysk, nie powinny zniechęcać się stosunkowo niskim oprocentowaniem lokat, z którym mamy obecnie do czynienia.